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电子储蓄国债提前兑取时利息的计算方法
2011-04-24阅读(7060)评论(8)
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五.电子储蓄国债提前兑取时利息的计算方法
   提前兑取国债时,如何计算利息,有过不同的规定。在2009年以前,是按存款的月数计算的;之后就改为按天数计算了。所以,应该搞清楚你买的国债是按哪种方式计算利息的。现在把两种不同的计算方法介绍如下:

1.按天数计算的方法
2011年的电子国债提前兑取时,就是按天数计算的。有如下规定:
①各行提前兑取手续费率为兑取本金额的1‰。例如本金是一万元时,手续费为10元;
②利息从2011年4月15日开始计算,持有三期国债不满6个月提前兑取不计付利息,满6个月不满12个月按发行利率计息并扣除180天利息;持有第二期和第三期满12个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息,满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息;持有第三期满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。
③付息日和到期日前7个法定工作日起停止办理提前兑取、非交易过户等一切与债权转移相关的业务,付息日恢复办理。
显然这是按天数计算法。怎样计算提前兑取时的利息,现在举例说明如下:

问1:老李于2011年4月16日买了10000元的第三期(五年期)电子国债。利率是6.0%.如果他在2013年的5月1日,想把它提前兑取出来,问他能得到多少利息?
答:2011年4月16日到2013年5月1日相隔的天数是746天(可以用Excel计算),这属于满两年(即24个月)、不满36个月的情况。根据上述规定可知,在这段时间内,应该付给他的利息是

10000元×(0.06 ÷360天)×(746天—90天)= 1093元。

因为他在两年内(即2012年的4月15日和2013年的4月15日)已经提取过的利息是10000元×0.06×2=1200元,如果他提前兑取,他应该退回多领的利息是1200元—1093元=107元。另外,还有10元手续费。因此,银行应该退给他的本和利是10000元—107元—10元 = 9883元。表面看,他似乎连本钱都没有捞回来,实际上,不是这样,因为他是提前多领利息了。即在这段时间内他实际得到的纯利息是1200元—117元 = 1083元.。如果他在得到第一笔利息600元后,就存为一年定期的话,他还可以得到近20元的利息。因此,在这746天里,他应该得到的利息是1103元左右。

问2:他这样提前兑取时,相当年利率是多少?
答:他这个实得利息1103元是在746天得到的,而746天相当的年数是746÷365=2.04年。所以,利率是

(1103元÷10000元)÷2.04 = 0.054 = 5.4 %.。

可见,这就相当两年期的年利率是5.4 % ,利率还是相当高的。要知道:目前,两年期的定期存款利率仅是4.15 % .

2.按月份计算的方法
提前兑取2008年第三期国债时,存款时间就是按月计算的。计算方法举例如下:
问3:老赵买的是2008年的第三期电子国债,2万元,定期三年,利率是5.17%.规定是按年付息的。我存满30个月后,提前兑取时,如何计算利息?

答:是的,那期的电子国债的规定是:从2008年11月25日开始计息,持有本期国债不满半年不允许提前兑取,2009 年5月25日起可以办理提前兑取;提前兑取按照票面利率计付利息并扣除部分利息,其中持有不满2年扣除6个月利息,满2年不满3年扣除3个月利息,提前兑取需按照兑取本金的1‰缴纳手续费。
按老赵的情况,获得利息应该是:

20000元×5.17%×(30-3)/12-20000元×0.1%= 2306.5元

但是,如果他已经按年兑取过利息的话,银行是不会给他2306.5元的利息的。因为你已经得到了20000元×5.17 % ×2 = 2068元的利息了。这部分利息应该计算在内,所以,银行只给他238.5元的利息。加上本金合计为20238.5元。
30个月是2.5年,利息是2306.5元,这相当年利率是

(2306.5元/20000元)/ 2.5年= 4.6 %

请看:2008年11月25日买的电子国债,提前兑取的利率竟达4.6 % ,而2008年11月25日的两年定期利率是4.14 % ;三年定期利率是4.77 % 。电子国债还是值得买的吧!
可是,为什么许多人都是抢购凭证式国债,而冷落电子式国债呢?相信你看过我这篇文章以后会有所启发吧!
评论列表(共8条)我也评一下
我也要评下这篇日志

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